«Банки в три раза охотнее выдают россиянам деньги в долг, чем микрофинансовые организации (МФО)» - казалось бы, вывод закономерный: по данным ОКБ, 25% банковских заемщиков не имеют кредитной истории, тогда как в МФО таких заемщиков всего 8%.
Всё относительно
Сухие цифры могут поставить в тупик: получается, говоренное прессой о разборчивости банков в выборе заемщиков – ложь? Не столь привлекательный процентными ставками и размером, как кредит, микрозайм получить сложнее? На эти вопросы нам дал ответ Сергей Седов, глава широко известного сервиса онлайн-займов «Робот Займер» (а как известно, именно онлайн-займы славятся своей доступностью для населения):
«Анализируя эти цифры, стоит помнить об относительности статистики различных учреждений. Наиболее полными данными обладает только Центробанк, где аккумулируется вся информация о финансовом рынке. У «Робота Займер», например, 14% заемщиков без кредитной истории – почти вдвое больше заявленного ОКБ. Полагаю, у крупных игроков рынка МФО также данный показатель выше, и причина этого – в различных скоринг-системах, анализирующих платежеспособность заемщика по другим показателям. Отсюда и процент одобрения займов клиентам без истории у крупных компаний больше».
Эта позиция объясняет статистику ОКБ: компании поменьше ориентируются также, как и банки, в основном на кредитную историю человека, желающего занять деньги. Небольшим МФО сложные скоринги не по карману. При этом следует учесть, что большинство крупных игроков рынка стремятся в первую очередь сотрудничать все-таки с НБКИ. По данным прошлого года, это бюро заключило договоры с почти 2 тыс. микрофинансовых компаний, что весомо больше любого другого подобного учреждения.
«Приговор» доверия
Что же касается 25% банковских клиентов без кредитной истории, то они практически никак не соотносятся с подобным показателем МФО. Ведь известно, что кредитная политика банков мягче не стала – разве что, только к своим «зарплатным» клиентам и вкладчикам. Обе категории одинаково могут не иметь кредитную историю – за молодостью лет или ненадобностью займов. Остальные клиенты без истории, зарплатной карты и вклада, в банках получают отказ в кредитовании. Эти «темные лошадки» идут в МФО, поскольку деньги взаймы хоть и в меньшем размере, но нужны.
В микрофинансовой организации, вопреки расхожему мнению о выдаче средств первому встречному, получить займ тоже не просто. Ни у одного кредитора нет задачи раздать деньги безвозмездно, поэтому небольшие компании за неимением хоть какой-нибудь кредитной истории заемщика либо отказывают ему в деньгах, либо выдают минимальную сумму.
Гораздо лучше, если кредитующийся впервые человек обращается в федеральную МФО. По словам Сергея Седова, здесь меньше вероятность нарушения прав заемщиков, и больше шансов получить желаемую сумму денег:
«О платежеспособности человека можно судить по страницам в соцсетях или по записям в базе данных судебных приставов. Анализировать можно многие характеристики – например, скоринг «Робота Займера» принимает во внимание порядка 1800 различных показателей, и кредитная история – в их числе. Если ее нет, для анализа остаются еще 1799 свидетельств платежной дисциплины человека. Даже косвенных, но весомых для одобрения займа».
Получается, отсутствие кредитной истории сегодня – не приговор недоверия кредиторов. И микрозаймы доступны, а заодно являются отличным способом «оставить свой след» в базах финансового рынка страны. Тем более, если даже запись в кредитной истории будет всего одна, но положительная, банки уже не станут так категорично отказывать в кредите: хорошие заемщики всегда в цене.
Алина Сокова
