Индекс кредитного здоровья населения России снизился в 2015 году до рекордных показателей. К таким выводам пришли исследователи из Национального бюро кредитных истории и американской скоринговой компании FICO. Сам термин «индекс кредитного здоровья» введен этой компанией для оценки платежеспособности потенциальных заёмщиков, некоторые показатели на основе которых он вычисляется слабо связаны с реалиями российской экономики. Тем не менее, оспаривать основной посыл исследования нет смысла – количество недобросовестных, то есть не возвращающих долги вообще или возвращающих с большой просрочкой, заёмщиков неуклонно растет. Как обычно, в таких случаях возникает два вечных российских вопроса – что делать и кто виноват?
Что делать?
Ответ на первый вопрос успешно дают сами кредитные организации. Это вполне объяснимо – кредитные организации в первую очередь заинтересованы в грамотном квалифицированном заемщике. Программы повышения финансовой грамотности населения сегодня развивает Центробанк, информация помогающая заёмщику реально оценить свои возможности есть у каждой серьезной организации. Например, МФО «Займер» как можно увидеть перейдя по ссылке, размещает на собственном сайте актуальные прогнозы и статистическую информацию о заёмщиках. Поскольку эта компания предоставляет микрозаймы на карту, которые заёмщик оформляет онлайн, информация легко доступна любому клиенту.
Три обвинения микрофинансистам
Самый важный вопрос – кто виноват в кризисе неплатежей? Понимание этого – залог грамотного финансового планирования для заёмщика в будущем. Если сегодня задать такой вопрос человеку на улице, он наверняка обвинит в сложившейся ситуации микрофинансовые организации (МФО). Действительно, рекламные объявления повсюду предлагают получить деньги в долг срочно, без всяких проверок, под огромные проценты. Такие предложения, по мнению большинства, заманивают большое количество наивных людей и толкают в долговую яму.
Вся страна в кабале?
Даже самое общее изучение показывает что это не так. Объем рынка микрофинансирования, то есть, сумма всех выданных МФО займов, в 2014 году составил всего 40 миллиардов рублей. И не все эти деньги получены в виде микрозаймов на карту, ведь МФО также дают залоговые кредиты на длительные сроки, в том числе малому и среднему бизнесу.
Для сравнения, в том же году банками было выдано около миллиона целевых автокредитов. Даже если оценить средний автокредит в «скромные» 300 000 рублей, получится что миллион покупателей авто должен банкам 300 миллиардов, гораздо больше чем все клиенты МФО вместе взятые. Общая же долговая нагрузка населения, включая ипотеку, потребительские кредиты и кредиты наличными оценивается в триллионах рублей. Доля МФО в этой сумме всего 2-3%.
Бриллиантовый дым
Дело не в сумме долга, возразит скептик, а в возможности его возвратить. МФО дают деньги в долг срочно и без проверки, человек слишком оптимистично смотрит на свои потенциальные доходы и становится некредитоспособным. Однако в современной экономической ситуации человеку гораздо проще оценить возможность возврата долгов в краткосрочной перспективе. До недавнего времени самыми надежными в плане возврата считались ипотечные кредиты, ведь доходы и репутацию ипотечного заёмщика тщательно проверяли. Но за прошедшие месяцы 2015 года количество просроченных платежей по ипотечным кредитам в ряде регионов превысило 30%. Другое дело что ипотека и автокредиты обеспечиваются недвижимостью или автомобилем соответственно. В таких условиях кредиторы спокойнее относятся к просрочкам, идут на реструктуризацию задолженности и не торопятся прибегнуть к помощи коллекторов.
Беспощадные коллекторы
Вот – воскликнет скептик – коллекторы! Чьи долги они выбивают из наивных заёмщиков? Это еще одно заблуждение. Микрофинансовые организации редко продают долги коллекторским агентствам, ведь коллекторы готовы покупать долговые обязательства МФО не более чем за 1-1,5% номинальной стоимости. По статистике финансового омбудсмена Павла Медведева, МФО гораздо чаще прощают своим заемщикам долги, чем банки. Для этого есть объективные причины. Взыскивать через суды микрозайм, выданный на карту онлайн оказывается просто нерентабельно. Тем не менее, факт остается фактом – у заёмщиков крупных коммерческих банков гораздо больше шансов столкнуться с коллекторами.
Так кто же виновен в кризисе неплатежей? Как выяснилось МФО, хотя и раздражают обилием рекламы, к заёмщикам относятся достаточно корректно и в кабалу не загоняют. С другой стороны, держатели ипотечных и авто кредитов не очень хотят заниматься распродажей имущества должников. Они заинтересованы договариваться, чтобы те выполнили свои обязательства в долгосрочной перспективе. Судебная статистика показывает, что наибольшее количество исков возникает из-за потребительских кредитов наличными. Несколько лет назад банки оформляли такие кредиты практически без проверок, получить деньги в долг мог почти каждый. Сейчас, благодаря активной позиции Центробанка, такое невозможно. На смену потребительскому кредиту пришел срочный микрозайм, взять который можно под процент соответствующий реальному риску невозврата. И это лучший способ оздоровления кредитного рынка.
Андрей Манковский
